Lening Oversluiten: Bespaar Veel Geld In 5 Stappen

Je kunt veel geld besparen door jouw bestaande dure lening of krediet over te sluiten. Een lening oversluiten is slim nu de rente historisch laag staat! Maar bij welke partij ben je het beste uit?

We leggen je uit hoe je een lening goed over sluit. Niet iedere leenvorm kun je namelijk zomaar oversluiten. Welk type lening je ook hebt, het vergelijken van nieuwe leningverstrekkers is een belangrijk onderdeel van het proces.

Laten we direct beginnen met het stappenplan:

  1. Verzamel documenten bestaande lening
  2. Bepaal nieuwe leendoelen
  3. Vergelijk aanbieders
  4. Vraag offertes op
  5. Kies beste keus

Oversluiten in 5 stappen

Stap 1: verzamel documentenStap 1: verzamel documenten bestaande lening. Om het oversluiten vlot te laten verlopen moet je allereerst alle nodige documenten van jouw bestaande dure lening bij elkaar verzamelen. Het leencontract en een recente uitdraai van het uitstaande saldo is voldoende. Hoeveel heb je tot nu toe afgelost? Je zal zeker geld besparen wanneer je momenteel 1 of meer leningen van 2.500 euro of meer hebt uitstaan, plus een creditcard en/of rood staat op je betaalrekening.

Stap 2: leendoelenStap 2: bepaal jouw nieuwe leendoelen. Het oversluiten van een lening doe je niet alleen om goedkoper uit te zijn. Je kunt meestal ook extra geld bijlenen tegen een lagere rente. Indien je extra geld wilt bijlenen dien je te weten voor welk doel je dit wilt doen. Wees realistisch in hoe ver je kunt gaan qua leensom. Voorbeeld: Heb je een bestaande lening van 5.000 euro en wil je 2.500 euro bijlenen, dan kom je op een nieuwe lening van 7.500 euro uit. Kun je deze lening dragen, dan stuur je tijdens het oversluiten aan op deze nieuwe leensom.

Stap 3: vergelijk aanbiedersStap 3: Vergelijk online aanbieders. Dit spreekt voor zich, maar is een cruciale stap. Vergelijk met name de online actieve kredietverstrekkers. Deze beconcurreren elkaar flink en zijn hierdoor een stuk goedkoper dan de gevestigde orde van banken. Voorbeeld: Wil je een ING lening oversluiten? Houd jouw huidige rente in het achterhoofd en vergelijk de voordeligste aanbieders met elkaar die het verst onder deze rente zitten. Noteer deze aanbieders in een korte lijst en bekijk of ze extra afsluitkosten of boeteclausules hanteren.

Stap 4: offertes opvragenStap 4: vraag offertes op. Dit is het leukste gedeelte: het opvragen van offertes. Hier kun je eigelijk nog niets verkeerds doen. Je vraagt simpelweg vrijblijvend en kosteloos offertes op bij de aanbieders die je op je lijst hebt gezet. Vermeld uiteraard alle gegevens van jouw bestaande lening en upload de nodige persoonlijke gegevens. Kies die aanbieders uit die niet alleen de meest gunstige voorwaarden hebben, maar welke ook het best voelen m.b.t. persoonlijk advies. De kwaliteit van de klantenservice is belangrijk wanneer je vragen hebt.

Stap 5: kies beste partijStap 5: kies de beste partij. In deze zeer belangrijke laatste stap duik je in alle voorstellen (offertes). Je vergelijkt ze allereerst op de hoogte van de rente en eventuele afsluitkosten. Vervolgens lees je de kleine lettertjes door en ga je op zoek naar boetes die je kunt ontvangen bij een vroegtijdige aflossing of nieuwe oversluiting. Neem vervolgens contact op met de partij die het beste totaalpakket aanbiedt. Vraag telefonisch of er nog belangrijke zaken zijn die je over het hoofd hebt kunnen zien die invloed hebben op kosten.

Kun ik zowel leningen als krediet samenvoegen?

Een of meerdere persoonlijke leningen zijn op zich over te sluiten mits de minimale looptijd is verstreken. Dit type lening heeft namelijk van een vaste looptijd, rentetarief en maandlasten.

Deze looptijd is minimaal 1 jaar maar vaak langer. Voor het vroegtijdig beëindigen betaal je een boete wat oversluiten financieel onaantrekkelijk maakt. Belangrijk hierin: is de boete hóger dan het te besparen bedrag, dan is het wellicht verstandig om te wachten.

Doorlopend krediet oversluiten is véél lucratiever. Wegens de variabele rente en korte looptijd maakt het voor jouw bestaande leningaanbieder niet zoveel uit als je besluit weg te gaan. Oversluiten is meestal boetevrij en dat is wel zo prettig.

Voor -en nadelen van oversluiten

Lening oversluiten

Leningen of krediet oversluiten of samenvoegen heeft enkele voordelen:

  • Alles in één overzicht bij één partij
  • Lagere rente en maandlasten
  • Bijlenen van extra geld
  • Financieel advies*

*Financieel advies is niet vanzelfsprekend tegenwoordig. De lage rentes worden namelijk bereikt door juist géén advies te geven. Dit scheelt uurloon van adviseurs. Het kan ook een nadeel voor je zijn mocht je juist advies willen.

Nadelen zijn er uiteraard ook. Gelukkig komen ze niet allemaal tot uiting:

  • Oversluiten met negatieve BKR niet mogelijk
  • Tijd weggegooid omdat je niet wordt geaccepteerd
  • Advieskosten kunnen in rekening gebracht worden
  • Zonder advies oversluiten kan verkeerde keuze opleveren
  • Leningen door boetes moeilijk over te sluiten (t.o.v. krediet)

Wanneer ga je echt geld besparen door oversluiten?

De grootste win zit hem in de lagere rentekosten die je maandelijkse gaat betalen. Dit is de primaire reden om krediet over te sluiten. De rente op jouw huidige lening is enkele jaren geleden vastgesteld welke nu een stuk lager kan zijn.

Check altijd de hoogte van de wettelijke rente zodat je zeker weet dat je niet te dicht bij de maximale rente zit.

De hoogte van de rente is afhankelijk van de totale leensom. Hoe hoger de leensom, hoe lager de rente. De rente op een lening van 10.000 euro zal hoger zijn dan de rente op een lening van 100.000 euro. Anno 2018 is dat ongeveer 6% versus 4%.

Leningen oversluiten & besparen

Rekenvoorbeeld 1

Stel je voor dat je twee leningen hebt openstaan. Een lening van 5.000 euro met 8% rente en een lening van 10.000 euro met 7% rente. In totaal betaal je per jaar aan kosten: (5.000 x 0,08 = 400 euro) + (10.000 x 0,07 = 700 euro) = 1100 euro per jaar (92 euro p/maand).

Na vergelijken besluit je de leningen samen te voegen tot één lening à 15.000 euro bij één nieuwe leningaanbieder tegen een rente van 6% (gem. rente 2018). De looptijd: 12 maanden. De lening kost dan: 15.000 x 0,06 = 900 euro per jaar (75 euro p/maand).

Je bespaard hiermee 200 euro op jaarbasis.

Oversluiten en bijlenen van geld

Ben je in staat om de hogere kosten te blijven dragen, dan kun je jouw ook lening oversluiten én bijlenen. Zo verhoog je je krediet tegen dezelfde maandelijkse rentekosten.

Bijlenen kan voordelig zijn, maar vergis je niet in de markt. Deze kan plotseling actief worden met een negatief beïnvloed op de rente. Bij een doorlopend krediet zou de rente actief meestijgen en zullen je kosten hoger worden.

Weet je niet zeker of je de kosten kunt dragen, houdt dan een kasboekje bij en ontdek of je geld overhoudt.

Invloed van de looptijd op kosten

De looptijd speelt een belangrijke rol. Hoe langer de looptijd, hoe langer je rente blijft betalen waardoor kosten oplopen. Dit ondanks de lagere rente(!).

Het is dus cruciaal dat je de looptijd zo kort mogelijk houdt. Vergelijk dus verschillende looptijden in combinatie met de hoogte van de bijhorende rente.

Rekenvoorbeeld 2

Rekenvoorbeeld oversluiten krediet

Stel je krijgt voor de lening van 15.000 euro twee aanbiedingen waarbij de looptijd en rente verschilt:

Aanbod A:

  • Leensom: 15.000 euro
  • Looptijd: 12 maanden
  • Rente: 6%
  • Totale kosten p/jaar: 479 euro
  • Totale kosten p/maand: 40 euro

Aanbod B:

  • Leensom: 15.000 euro
  • Looptijd: 24 maanden
  • Rente: 5%
  • Totale kosten p/jaar: 776 euro
  • Totale kostne p/maand: 32 euro

Hoewel de rente bij aanbod 2 lager is, zorgt de langere looptijd voor hogere totale kosten. Maandelijks ben je iets minder kwijt maar aan het einde van de rit heeft de lening je meer geld gekost.

Mocht je financieel in staat zijn om de looptijd van 12 maanden te kiezen, dan geniet deze absoluut de voorkeur.

ING, Rabobank of ABM AMRO leningen oversluiten

De gevestigde banken hanteren een hoger rentepercentage dan de online prijsvechters. Dit is logisch omdat deze banken veel extra kosten hebben zoals personeel, huur kantoorpanden, etc.

De opkomst van het internet heeft ervoor gezorgd dat er online leningaanbieders zijn opgestaan die deze kosten nauwelijks op de balans hebben. Hierdoor kunnen ze scherpe rentes aanbieden en verslaan ze de ING bijvoorbeeld met gemak.

Uitgaande van de tabel hieronder is de ING bijna 2x zo duur als een online kredietverstrekker, zoals Findio of Freo.

Een ING lening oversluiten is dus zonder meer lucratief. De ABN AMRO gaat mee in de stroom van lagere rentes en de Rabobank is weer duurder. Rentes fluctueren met de dag en het blijft een momentopname.

Voor de meest actuele rentestanden kun je het de bekende online rekenmodules gebruiken.

Tabel: 4 juni 2018 op basis van Doorlopend Krediet gedurende 60 maanden.

Alternatieven bij krediet oversluiten

Naast oversluiten kun je ook aan twee alternatieven denken waardoor rentekosten omlaag gaan:

  1. Lening oversluiten naar hypotheek
  2. WOZ krediet aanvragen

Bezit je een hypotheek dan is de kans groot dat jouw hypotheekrente een stuk lager is dan de rente van jouw persoonlijke lening of krediet. Sommige mensen overwegen hun dure lening op te laten nemen in hun huidige hypotheek.

Wanneer is een lening oversluiten in een hypotheek verstandig?

Allereerst moet jouw hypotheek niet op maximale hoogte zitten aangezien de extra lening de hypotheek zal verhogen. Daarnaast moeten bijkomende taxatiekosten en notariskosten goedkoper uitvallen dan de kosten die de lening nu met zich meebrengt. Zodra je aan deze voorwaarden voldoet, kun je het beste contact opnemen met jouw hypotheekverstrekker om te zien of je in aanmerking komt.

Een WOZ krediet is voor woningeigenaren gunstig omdat je profiteert van de lage rente van je hypotheek. Jouw woning als onderpand is zeer waardevol voor de bank waardoor je ook een relatief hoog krediet kunt ontvangen.

Alvorens je in aanmerking komt voor een WOZ krediet dien je eerst al je bestaande leningen afgelost te hebben. Deze kredietvorm is dan ook alleen van toepassing voor diegenen die bijna klaar zijn met aflossen.

Conclusie

Een bestaand doorlopend krediet of lening oversluiten kan financieel voordelig uitpakken nu de rente laag is. Met name doorlopende kredieten kun je regelmatig opnieuw toetsen bij andere leningaanbieders.

Een persoonlijke lening is moeilijker over te sluiten en dient idealiter verlopen te zijn of relatief lage boetekosten te hebben zodat je deze alsnog voordelig kunt oversluiten.

Huizeneigenaren kunnen een meevallertje hebben bij het eventueel opnemen van de bestaande lening in de hypotheek. Deze vlag gaat absoluut niet voor iedereen op, maar is zeker het uitzoeken waard.

Lening Oversluiten: Bespaar Veel Geld In 5 Stappen
5 (100%) 1 vote
Ben je er nog niet helemaal uit? Vergelijk hier zelf meer partijen en maak een weloverwogen keuze.

728 x 90